ISA통장은 만능통장?

ISA 계좌는 나라에서 국민들의 개인 노후 연금 운용을 위해 만들어낸 상품이며 대부분의 투자가 가능하고 세제혜택이 가능하기 때문에 만능 계좌로 불리는 'ISA 개인 종합 자산관리 계좌 새롭게 ISA 계좌에 대한 혜택등이 개편되면서 더 인기를 끌고 있는 상품이라고 한다.


1. 새롭게 개편된 ISA 계좌

새롭게 개편된 ISA 계좌의 내용을 한번 살펴보자
이전에는 소득 부분을 체크 했는데, 개편되면서
소득 유무가 상관이 없어졌다고 한다.

그러니 19세가 넘은 성인이라면 아무나
계좌 개설이 가능했졌기에 허들이 낮아졌다는 점

기존에는 주식투자는 불가했으나, 새로 개편되면서
중개형 ISA 상품이 나오게 되었고 이는 주식 투자도 가능하다고 한다. (무조건 중개형 ISA상품으로 가입하는게 제일 좋으며, 불가능하다고 한다면 신탁형으로 가입했다가 중개형으로 이전하는 것이 이득)

ISA 의무 가입 기간이 단축 되었다
기존 5년에서 >> 3년으로 기간 단축으로인해
돈이 해당 계좌에 묶여있는 시간이 무려 2년이나 단축

1년에 최대 2천만원이 납입되며

채우지 못한 금액 만큼은 다음년도로 이월이 가능하게 되었다.한해 2천만원씩 3년간 총 6천만원의 한도라고 생각하면 될 것 같다.



1. 앞으로 3년 동안 큰 지출이 없을 것 같은 케이스

2. 3년 후 큰 목돈이 나갈 것 같은 케이스

3. 노후 연금을 모으고 있는 케이스

ISA 계좌에 투자금을 넣고 ISA계좌를 운용할 시 원금에 대한 중도 인출은 가능하나, 투자금 이외에 수익금에 대해서는 인출이 3년동안 불가하다. 그렇기에 이 점을 유의하고 쓰는 것이 좋다.


3. ISA에 대한 설명과 장점

우선 ISA 계좌는 1인당 딱 1계좌만 만들 수 있기 때문에 여러 상품들을 돌아보면서 골라보고 가입하는 것이 좋다. 그리고 해당 증권사로 직접 방문하거나 팩스로 서류를 보내 처리 해야 하기 때문에 다소 번거로움이 있을 수 있다는 점을 유의 하자.

ISA 계좌는 크게 일반형/서민형으로 나뉘게 된다. 일반형 같은 경우는 근로 소득이 '5천만원 이상'인 사람이며 서민형은 '그 이하'인 사람이 가입 가능한 상품이다. 서민형이 세금 혜택이 더 크니 가입할 수 있다면 서민형으로 가입 하는 것이 좋다.

그 다음으로 ISA 계좌에는 3가지 유형이 있다. 신탁형/ 일임형/ 중개형이며 이번에 새로 나온 상품이 바로 '중개형' 상품이다. 중개형 상품이 개편되면서 기존에 되지 않았던 주식 투자까지 가능해 지게 되었으며 본인이 투자하는 방식이라 수수료가 제일 저렴하다.

이외에 ISA 신탁형 같은 경우는 위탁계좌와 비슷하며 상품별 비용이 지불된다. ISA 일임형 상품은 운용을 증권사에게 맡기는 것이고 높은 보수를 지불하게 된다 약 1%전후가 되니 나같은 서민이라면 서민형+중개형이 답이다

ISA가 만능통장으로 불리면서 찬양받게 된 이유에 대해 알아보면. 우선은 세금 혜택에 있다. A상품, B상품에 투자했는데 하나는 수익이 나고 하나는 수익이 안났고 최종적으로 둘의 수익률을 다 합치게 되면 수익이 마이너스라 한다 하여도 각각의 상품대로 세금을 매기는 방식으로 운영되었다. 허나 ISA계좌에는 이득 손실 부분을 따져 '최종 순수익'의 세금만을 가져가기 때문에 절세가 되는 것이다.

이렇게 최종적인 순수익만의 세금을 걷고 그 안에서도 400까지(서민형 상품) 비과세처리를 해주며 900이 넘었을 때에는 9.9%과세에 들어간다. 기존 주식이나 예금이자 등에 붙는 과세는 15.4%이니 최대 한도를 넘어 9.9라고 했을 때도 엄청 절세된 금액

* 이때 만약 서민형이 아니라면 200까지가 한도


4. ISA 계좌의 단점과 위험성

ISA계좌의 최대 단점은 바로 돈이 3년간 묶인다는 것인데, 원금에 대해서는 중도 이출이 가능하니 3년동안 정말 모든걸 영끌해야 하는 순간이 생길 것 같은게 아니라면 운용하는 것이 괜찮다는 말씀.

이 모든 세금 절세 혜택은 3년 동안 해당 ISA계좌에 해지 하지 않고 최종 만기가 되었을 때 해당 되는 경우이다.

ISA 계좌에는 비교적 안전자산 투자에 해당되는 예금,적금 등의 투자는 가능하지 않고 주식이나 ETF ELS 위주의 다소 위험성이 있는 투자만 가능하다. 그러니 안정적인 투자를 원하는 사람에게는 해당되지 않는 방법


5. ISA통장 극대화 활용방법

고배당 주나 ELS, 해외 주식형 펀드에 투자해 같이 가져가는게 이통장의 장점을 극대화 하는 방법이다. 매년 2천만원씩 고배당주에 해당되는 해외주식에 투자하여 3년동안 얻은 수익이 720만원이라 하면 ISA가 아닐 경우 110만원 세금으로 내야 하는데 ISA계좌로 하게 되면 720만원 수익중 200~400은 비과세이고 나머지는 9.9%이기 때문에 약 50만원의 세금만 내면된다 거의 반정도 절세가 가능하다는 말씀~ 그러니 고 배당주 투자를 하는 사람이라면 ISA계좌를 눈여겨 볼 필요가 있다.

또한 노후 적금을 위해서 만들어진 계좌이니 만큼 노후 자금을 준비하는 사람들에게도 주목해야 할 부분이 있다. ISA 계좌를 만기한 후 연금 저축이나 IRP 계좌에 해당 금액을 옮기게 되면 추가 세액공제가 가능하다.

현재 많은 금융권에서 ISA 특판들을 내놓고 있다고 하니 잘 찾아보고 좋은 상품을 가입하는 것이 좋을 것 같다. 오늘은 바빠서 이것까지만 하고 다음에는 ISA 계좌 가입하고 돌아와서 후기 남기겠습니다.